——湖南桃江建信村镇银行调查

　　村镇银行的设立对缓解农村金融抑制、加大农村金融供给、促进农村经济发展，具有十分重要的意义。湖南省桃江建信村镇银行是由中国建设银行发起成立的全国第一家由国有银行控股的村镇银行，注册资本5000万元，其中建设银行控股51%，于2008年12月9日正式对外营业。截至今年6月末，该行存款余额1.82亿元，贷款余额1.08亿元，累计投放贷款1.06亿元，实现利润86万元。人民银行益阳市中心支行调研显示，作为新型农村金融机构，桃江建信村镇银行在发展中还面临一些难点，亟待引起有关部门的高度关注。
　　一、村镇银行发展面临的问题和难点
　　1.支付结算网络不畅。由于目前桃江建信村镇银行无联行行号，未能加入人民银行大额和小额支付结算系统，该行只能通过建设银行桃江县支行进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求。据该行反映，客户从外面汇款过来，要在汇款单上的汇入行栏内注明“请建设银行桃江县支行转桃江建信村镇银行”，如果只写“桃江建信村镇银行”，则收不到款项，而且会将款项退回去。这导致存量客户更愿意选择现金方式交易，这使得该行现金备付率高居不下，耗费了资金成本；对于潜在客户，则直接增加了其存款营销的难度。
　　2.银行卡业务缺失。由于加入银联网络的成本大，相关的银联计算机系统管理水平要求也高，囿于桃江建信村镇银行财力和人力，致使该行在短期内难以发行银行卡。据调查，该行的客户本县某竹业公司每年7000万元货款中，有6000万元为外省现金，由于村镇银行没有发行银联卡，不能通过银联卡汇款，又不能通过人民银行的大小额支付系统汇款，导致该公司每年有5000万元的货款被迫转存到农业银行，减少了村镇银行的资金来源。
　　3.存款结构失调。一是存款总额中储蓄存款占比太低。至今年6月末，桃江建信村镇银行各项存款余额18210万元，其中储蓄存款余额仅有1323万元，占7.26%，对公存款占各项存款的占比高达92.74%，一旦对公存款下滑，资金链被卡，其业务发展将受到很大影响。二是存款总额中定期储蓄存款占比太低。至5月末，该行定期储蓄存款仅占各项存款余额的8.19%，且11670万元企业存款中外地存款高达7500万元，占比高达64.27%，由于外地存款存在许多不确定的因素，稳定性差，势必严重影响到该行的流动性。
　　4.筹集资金困难。一是村镇银行设立于农村贫困地区，虽具有一定的本土优势，但由于这些地区受自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了桃江建信村镇银行储蓄存款的增长。二是桃江建信村镇银行作为新型农村金融机构，成立时间较短，社会各界对其缺乏了解，与国有商业银行、邮储银行、农信社相比，社会各界对其的认可程度大打折扣，有的甚至将其误视为“草根银行”。三是原桃江县“农村两会一部和一社（城市信用社）”被撤销的影响至今仍未消除，村镇银行树立品牌形象起步艰难，自身吸收存款难度较大。四是桃江建信村镇银行作为法人机构，却只有一个营业网点，加之如上所述的现代化支付手段匮乏，在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力。
　　5.信贷支农创新压力较大。一是桃江县域经济发展较为落后，各经济主体的抗风险能力较弱。桃江县曾经是湘、鄂、赣三省的十大金融高风险区之一，历史上曾被人民银行武汉分行列入黑名单，金融案件时有发生。根据银监部门要求，该行贷款只能发放于桃江县内，因此，信贷资产的管控压力较大。二是由于农业产业的弱质性，以及农业信贷的短期性、分散性和风险性，决定了其收益的不确定性，加上无操作性强的成功经验可循，因此，桃江建信村镇银行要在支农和实现自身可持续发展之间找到平衡点，需要一个较长和渐进的过程。
　　6.财务可持续发展面临挑战。一是该行由于开业初期投入较大，分摊成本较高，年摊销成本近200万元。二是该行小额贷款平均年利率为9.027%，利率水平介于国有商业银行与农村信用社之间，而世界银行测算小额贷款年利率达到25%，银行才能实现盈亏平衡，且目前我国尚未建立小额贷款政策性补偿机制，由此使该行财务实现可持续性盈利难度较大。
　　二、对策和建议
　　1.尽快融入央行支付系统，早日加入建行的龙卡网络开办银行卡业务。一是建议人民银行加强科学论证，在条件成熟和许可的情况下，尽快分配给桃江建信村镇银行联行行号，使其尽快加入人民银行大小额支付系统，以满足客户的要求。二是考虑到桃江建信村镇银行属国有商业银行控股且实行委派制的村镇银行，可考虑采用授权授信、捆绑挂靠经营的方式，以解决其联行行号与加入人民银行大小额支付系统问题。三是在目前桃江建信村镇银行发行银行卡短时间内难以实现的情况下，建议该行积极创造条件，争取早日加入其母公司建设银行的龙卡系统开办银行卡业务。
　　2.拓展资金来源，增强资金实力。一是根据再贷款管理的有关实施细则，桃江建信村镇银行可向人民银行申请再贷款，以解决其自筹资金困难与支农信贷需求旺盛的矛盾。二是建议地方政府借鉴外地经验，将财政国库资金、政策性补贴、涉农资金、社保基金等统一归口村镇银行办理业务，迅速壮大村镇银行的资金势力。三是充分利用各种媒体和平台，向社会公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导社会公众充分了解并认可村镇银行。四是在继续争取股东、当地政府支持的基础上，加大各项存款的营销力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题。五是增设村镇银行分支机构，扩大服务半径。六是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。
　　3.做大资产规模，加强风险管控。一是继续发挥村镇银行机制灵活的优势，抓住金融创新的契机，以中小企业为主要对象，扩大金融支农力度。二是加强风险管控。建议该行进一步加强制度建设，完善业务流程，加强人员培训，提高专业技能，加强贷后管理，有效防范风险。
　　4.加强政策支持力度，建立和完善农村金融风险补偿机制。一是发挥税收政策的激励效应和调节作用。充分考虑到村镇银行发展初期的实际困难，建议对村镇银行实行“全免‘三农’贷款营业税和所得税免征”的优惠政策，以缓解“三农”信贷高风险、高成本矛盾。二是建立财政补偿机制。建议地方政府从财政预算中拿出一定规模的资金，成立农户贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行等涉农金融机构发放支农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失。三是建立和完善政策农业保险制度。特别要开办多种形式的政策性农业保险，重点是健全农村房屋、畜禽等财产保险和农作物灾害保险体系。尝试由中央财政、地方财政、涉农企业、农户按一定比例分担保费和理赔费用，并给予一定税收优惠政策。四是积极发展面向涉农中小企业和农户的抵押融资担保体系，缓解涉农贷款抵押、担保难问题。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展农村担保业务，有条件的地方可设立三农担保机构，建立担保基金，发展农村互作担保组织，并鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，适度分散村镇银行信贷风险。探索建立农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将农村土地使用权等不动产及农业机器设备、农用车、农产品和农产品交易合同等动产引入农村信贷实践。